Рейтинг@Mail.ru
Переверните экран

На пути к выгоде: как снизить ставку по действующей ипотеке – четыре основных способа

Ипотека – это серьезная финансовая нагрузка на семью или отдельно взятого человека, которую в ряде случаев можно уменьшить. О самых эффективных способах снижения процентной ставки рассказывает Новострой-М.

Как снизить ставку, если еще не взял кредит

Как снизить ставку, если ипотека уже есть

Рефинансирование действующей ипотеки

Реструктуризация ипотеки

Уменьшение ставки в соответствии с договором: добровольно или через суд

Времена меняются – условия по ипотеке тоже

Ипотечный кредит – это не просто самый популярный, а порой единственный способ для россиян купить квартиру. Ведь цены на жилье постоянно растут, при этом потребность в собственном доме никуда не исчезает: дети подрастают и хотят жить отдельно, у семейных пар при появлении малыша возникает необходимость в расширении жилплощади и т. п. Бесконечно откладывать вопрос покупки квартиры в долгий ящик не получается. Вот и приходится направлять все имеющиеся средства на первый взнос, заключать договор и оформлять ипотеку.

Однако бывают ситуации, когда ипотека берется на одних условиях, а через некоторое время они кажутся по-настоящему кабальными. Например, если появились новые специализированные программы или банки стали принимать во внимание некие объективные факторы и делать на их основании скидку. Тогда имеет смысл изучить новые предложения и понизить процентную ставку по уже взятой ипотеке.

Как снизить ставку, если еще не взял кредит

Обезопасить себя от переплат можно даже на начальном этапе оформления жилищного кредита. Для этого нужно придерживаться нескольких простых рекомендаций:

  • в первую очередь, в качестве кредитора стоит рассматривать банк, в котором открыт зарплатный счет. Как правило, финансовые организации благосклонно относятся к собственным клиентам и предлагают им более выгодные условия, чем сторонним визитерам;
  • первоначальный платеж должен быть внушительным. Чем он солиднее, тем меньше окажется тело кредита, а значит и ежемесячный платеж – и тем выше вероятность, что заемщику будет предложена более низкая процентная ставка (потому что риски невыплаты кредита в этом случае снижаются);
  • заемщику важно иметь хорошую, «чистую» кредитную историю, причем, желательно в том банке, где планируется брать ипотеку. С этой целью можно даже специально заранее оформить кредитную карту или небольшой заем, выплатить его вовремя и заработать тем самым «плюсик к карме» в глазах компании-кредитора. При этом не забудьте закрыть кредитку и иные долги до подачи заявки на ипотеку;
  • в качестве поручителя следует выбирать надежного и максимально платежеспособного человека с хорошей репутацией;
  • снизить процент по ипотеке можно в том случае, если в качестве залога предложить дополнительно иной объект недвижимости или автомобиль;
  • если заявитель собирается покупать квартиру в новостройке, то ему имеет смысл принять участие в программе «Ипотека с господдержкой». С момента ее запуска условия по ней изменились, но все равно они остаются одними из самых выгодных на рынке.

Программа продлена до 1 июля 2024 года, льготный кредит выдают на срок до 30 лет под 8% годовых при первоначальном взносе не менее 20% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредитования – 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн руб. для всех остальных регионов РФ.

  • также заявитель может воспользоваться любой другой программой с господдержкой, которая соответствует его специфике (речь идет о военной, сельской и других видах ипотеки).

Если вы еще только в поиске подходящего объекта, не забудьте заглянуть в наш каталог новостроек. Там можно подобрать подходящий вариант жилого комплекса, который аккредитован по льготной ипотеке, в том числе с материнским капиталом. 

Как снизить ставку, если ипотека уже есть

В случае, если ипотека была оформлена до того, как появились предложения на более выгодных условиях, заемщик все равно может добиться уменьшения процентной ставки. Это возможно в нескольких случаях.

Участие в программе «Семейная ипотека»

Ипотеку обычно берут на длительный срок – в среднем на 18-20 лет. За это время многое может измениться, в том числе родиться ребенок или даже двое-трое. В этом случае государство дает родителям возможность купить квартиру по сниженной ставке до 6% годовых на весь срок кредитования или перевести действующий кредит «на рельсы» семейной ипотеки.

Какие условия необходимы, чтобы понизить процентную ставку и принять участие в программе:

  • первый ребенок в семье появился/появится в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года;
  • продавцом недвижимости является юридическое лицо (застройщик);
  • квартира приобретена по договору долевого участия (ДДУ), договору уступки прав требования или договору купли-продажи;
  • сумма оставшейся выплаты по кредиту не превышает 85% от стоимости жилья и «вписывается» в установленные государством лимиты (12 млн руб. для Москвы, Московской области, Петербурга, Ленинградской области, и 6 млн руб. для остальных регионов РФ);
  • кредит должен быть первично взятым.

Аналогичным образом заемщик может принять участие в любой другой программе государственного субсидирования, если он подпадает под ее условия.

Рефинансирование действующей ипотеки

Это один из наиболее распространенных способов снижения ипотечной нагрузки. В этом случае на погашение старого кредита берется новый, но на более выгодных условиях и под меньший процент.

Рефинансировать ипотеку можно как в своем, так и в другом банке. В первом случае будет чуть легче, потому что не придется заново собирать документы, проводить оценку объекта недвижимости и делать иные обязательные процедуры. Во втором случае схема действий стандартная: заемщик должен написать заявление, предоставить пакет документов в банк, получить кредит по сниженной ставке и погасить действующую ипотеку. После этого его задолженность перейдет уже в другой банк.

Кстати: эксперты советуют рефинансировать кредит, если разница процентной ставки будет не менее 1%. Кроме того, воспользоваться этим вариантом имеет смысл в первые годы ипотеки, когда основные средства ежемесячного взноса идут на уплату процентов, а основная сумма долга при этом почти не уменьшается.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация представляет собой пересмотр условий текущего жилищного кредита с тем, чтобы снизить процент по ипотеке. То есть, банк не выдает новый кредит под закрытие старого, а меняет его параметры.

Как правило, к такому способу прибегают заемщики, которые испытывают финансовые затруднения из-за форс-мажора или сложных жизненных обстоятельств и не могут далее выполнять свои обязательства в полной мере. Например, они потеряли работу или тяжело заболели.

В такой ситуации банки в основном идут своим клиентам навстречу (если те подтвердили наличие проблем документально), потому что им невыгодно иметь потенциальную задолженность. Ведь в случае реструктуризации люди не отказываются от оплаты кредита совсем – напротив, они намерены платить дальше, только на более «легких» для них условиях.

Впрочем, банки могут не захотеть упускать свою выгоду и могут предложить свой вариант реструктуризации в виде:

  • постановки ипотеки на паузу (клиенту могут предложить «ипотечные» каникулы», по истечении которых они должны будут вернуться к оплате кредита и возместить невыплаченные во время паузы суммы);
  • погашения в течение нескольких месяцев только процентов по ипотеке, без уплаты основного долга – также с последующим возмещением банку недостающей суммы, когда финансовое положение заемщика улучшится;
  • увеличения срока действия кредита (таким образом ежемесячный платеж будет снижен).

При любом варианте реструктуризации заемщик должен будет подписать дополнительное соглашение к договору и получить в банке обновленный график платежей.

Уменьшение ставки в соответствии с договором: добровольно или через суд

В некоторых случаях условия уменьшения процентной ставки по ипотечному кредиту изначально содержатся в исходном договоре. Например, она может быть уменьшена после страхования жизни и здоровья заемщика, регистрации права собственности, выплаты части долга или при понижении ключевой ставки ЦБ РФ (применяется при кредитовании с плавающей ставкой, правда, такой вариант сегодня на рынке почти не встречается, так как он «срабатывает» и в случае повышения ставки, а на это заемщики идти отказываются).

Ставка снижается автоматически после выполнения поставленных условий. Но если этого не произошло, то следует обратиться в банк с письменной претензией и требованием снизить ставку в соответствии с договором. Если письменная претензия не помогает, заемщик имеет право обратиться в суд.

Заемщик должен иметь в виду, что, пока идет судебное разбирательство, он обязан оплачивать текущий кредит в полной мере. Если он выиграет дело, то переплата будет учтена в счет процентов и основного долга. Если он проиграет, то ему предстоит оплатить судебные издержки.

Читайте также:

Такая разная ипотека: чем различаются льготная и семейная программы кредитования

Ипотека без ежемесячных платежей — что это такое, как и где можно оформить такой кредит в Москве

Автор: Евгения Рекшан

Дата публикации 15 ноября 2023
Рассылка новостей
Раз в неделю мы будем присылать вам самые интересные новости о недвижимости на почту
Подписываясь на рассылку, вы принимаете условия пользовательского соглашения
Полезное
Следите за обновлениями Новострой-М на самых популярных площадках интернета
Наш Telegram
Мы в Яндекс.Дзен Канал на Youtube
Читайте также:
Почему банки отказывают в ипотеке и не одобряют кредит — разбираем все возможные причины
В 2024 году рыночная ипотека серьезно подорожала — средние ставки по ней превышают 25% годовых, а полная стоимость кредита доходит до 43%. Однако даже в таких условиях есть желающие взять ипотеку — и они нередко сталкиваются с отказом в одобрении...
21 ноября 191
Ипотека: на какой срок лучше всего взять кредит и как выбрать наиболее выгодный вариант
Для многих россиян ипотека – единственный способ стать владельцем собственного жилья. Новострой-М рассказывает, какие факторы влияют на размер ежемесячных платежей и итоговую переплату по кредиту, а также на какой срок выгоднее брать ипотеку и почему. Ключевая...
08 ноября 16652
Ипотека для студентов: требования к заемщику и другие условия для одобрения жилищного кредита
Сегодня многие банки готовы одобрить ипотеку клиентам в возрасте от 18 лет или 21 года. То есть теоретически получить ипотечный кредит может даже студент — но насколько это реально? Новострой-М выяснил — может ли студент взять ипотеку. Ипотека для...
04 ноября 8552
Погасить и не погореть: виды ежемесячных ипотечных платежей, их плюсы и минусы
Ипотечный кредит, как и любой другой, всегда означает, что некоторое время заемщику предстоит вносить в банк ежемесячный платеж. Такие платежи включают уплату процентов за пользование кредитом и возврат основного долга (тела кредита). Существует два типа ежемесячных...
24 октября 8426
Как разделить совместно нажитую ипотеку
Покупают квартиры с помощью ипотеки чаще всего молодые семьи. Однако 65% российских браков распадается, и большая часть из них в первые пять лет совместной жизни. Если пара живет в законном браке, то все совместно нажитое имущество после развода делится пополам, в том числе...
18 октября 29873
Стройка на паузе: что делать, если сдачу вашего ЖК задерживают
Каждый покупатель жилья в новостройках надеется, что получит ключи от своей новой квартиры вовремя. Однако даже сейчас, в 2024 году, встречаются недобросовестные застройщики, которые не выполняют обязательства перед дольщиками. Проще говоря — срок сдачи дома в...
04 октября 19901
Когда необходим предварительный договор купли-продажи квартиры и как его правильно составить
В некоторых случаях перед тем, как провести сделку с недвижимостью, продавец и покупатель заключают предварительный договор купли-продажи квартиры. В чем его особенности, для чего он нужен и какие риски в себе несет, рассказывает Новострой-М. По обоюдному согласию:...
02 октября 16940
Переуступка квартиры в новостройке: что нужно учесть и как подготовиться к сделке
Купить квартиру в новостройке можно не только от застройщика, но и по договору уступки прав требования — такую сделку чаще называют просто переуступкой. Вариант с переуступкой подходит, если все квартиры в жилом комплексе уже распроданы или в продаже от...
13 сентября 19757
Популярно на Новострой-М
Посмотреть все спецпредложения

Скидки и спецпредложения от застройщиков