Ипотека – это серьезная финансовая нагрузка на семью или отдельно взятого человека, которую в ряде случаев можно уменьшить. О самых эффективных способах снижения процентной ставки рассказывает Новострой-М.
Как снизить ставку, если еще не взял кредит
Как снизить ставку, если ипотека уже есть
Рефинансирование действующей ипотеки
Уменьшение ставки в соответствии с договором: добровольно или через суд
Времена меняются – условия по ипотеке тоже
Ипотечный кредит – это не просто самый популярный, а порой единственный способ для россиян купить квартиру. Ведь цены на жилье постоянно растут, при этом потребность в собственном доме никуда не исчезает: дети подрастают и хотят жить отдельно, у семейных пар при появлении малыша возникает необходимость в расширении жилплощади и т. п. Бесконечно откладывать вопрос покупки квартиры в долгий ящик не получается. Вот и приходится направлять все имеющиеся средства на первый взнос, заключать договор и оформлять ипотеку.
Однако бывают ситуации, когда ипотека берется на одних условиях, а через некоторое время они кажутся по-настоящему кабальными. Например, если появились новые специализированные программы или банки стали принимать во внимание некие объективные факторы и делать на их основании скидку. Тогда имеет смысл изучить новые предложения и понизить процентную ставку по уже взятой ипотеке.
Обезопасить себя от переплат можно даже на начальном этапе оформления жилищного кредита. Для этого нужно придерживаться нескольких простых рекомендаций:
Программа продлена до 1 июля 2024 года, льготный кредит выдают на срок до 30 лет под 8% годовых при первоначальном взносе не менее 20% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредитования – 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн руб. для всех остальных регионов РФ.
Если вы еще только в поиске подходящего объекта, не забудьте заглянуть в наш каталог новостроек. Там можно подобрать подходящий вариант жилого комплекса, который аккредитован по льготной ипотеке, в том числе с материнским капиталом.
В случае, если ипотека была оформлена до того, как появились предложения на более выгодных условиях, заемщик все равно может добиться уменьшения процентной ставки. Это возможно в нескольких случаях.
Участие в программе «Семейная ипотека»
Ипотеку обычно берут на длительный срок – в среднем на 18-20 лет. За это время многое может измениться, в том числе родиться ребенок или даже двое-трое. В этом случае государство дает родителям возможность купить квартиру по сниженной ставке до 6% годовых на весь срок кредитования или перевести действующий кредит «на рельсы» семейной ипотеки.
Какие условия необходимы, чтобы понизить процентную ставку и принять участие в программе:
Аналогичным образом заемщик может принять участие в любой другой программе государственного субсидирования, если он подпадает под ее условия.
Это один из наиболее распространенных способов снижения ипотечной нагрузки. В этом случае на погашение старого кредита берется новый, но на более выгодных условиях и под меньший процент.
Рефинансировать ипотеку можно как в своем, так и в другом банке. В первом случае будет чуть легче, потому что не придется заново собирать документы, проводить оценку объекта недвижимости и делать иные обязательные процедуры. Во втором случае схема действий стандартная: заемщик должен написать заявление, предоставить пакет документов в банк, получить кредит по сниженной ставке и погасить действующую ипотеку. После этого его задолженность перейдет уже в другой банк.
Кстати: эксперты советуют рефинансировать кредит, если разница процентной ставки будет не менее 1%. Кроме того, воспользоваться этим вариантом имеет смысл в первые годы ипотеки, когда основные средства ежемесячного взноса идут на уплату процентов, а основная сумма долга при этом почти не уменьшается.
Реструктуризация представляет собой пересмотр условий текущего жилищного кредита с тем, чтобы снизить процент по ипотеке. То есть, банк не выдает новый кредит под закрытие старого, а меняет его параметры.
Как правило, к такому способу прибегают заемщики, которые испытывают финансовые затруднения из-за форс-мажора или сложных жизненных обстоятельств и не могут далее выполнять свои обязательства в полной мере. Например, они потеряли работу или тяжело заболели.
В такой ситуации банки в основном идут своим клиентам навстречу (если те подтвердили наличие проблем документально), потому что им невыгодно иметь потенциальную задолженность. Ведь в случае реструктуризации люди не отказываются от оплаты кредита совсем – напротив, они намерены платить дальше, только на более «легких» для них условиях.
Впрочем, банки могут не захотеть упускать свою выгоду и могут предложить свой вариант реструктуризации в виде:
При любом варианте реструктуризации заемщик должен будет подписать дополнительное соглашение к договору и получить в банке обновленный график платежей.
В некоторых случаях условия уменьшения процентной ставки по ипотечному кредиту изначально содержатся в исходном договоре. Например, она может быть уменьшена после страхования жизни и здоровья заемщика, регистрации права собственности, выплаты части долга или при понижении ключевой ставки ЦБ РФ (применяется при кредитовании с плавающей ставкой, правда, такой вариант сегодня на рынке почти не встречается, так как он «срабатывает» и в случае повышения ставки, а на это заемщики идти отказываются).
Ставка снижается автоматически после выполнения поставленных условий. Но если этого не произошло, то следует обратиться в банк с письменной претензией и требованием снизить ставку в соответствии с договором. Если письменная претензия не помогает, заемщик имеет право обратиться в суд.
Заемщик должен иметь в виду, что, пока идет судебное разбирательство, он обязан оплачивать текущий кредит в полной мере. Если он выиграет дело, то переплата будет учтена в счет процентов и основного долга. Если он проиграет, то ему предстоит оплатить судебные издержки.
Читайте также:
Такая разная ипотека: чем различаются льготная и семейная программы кредитования
Ипотека без ежемесячных платежей — что это такое, как и где можно оформить такой кредит в Москве
Автор: Евгения Рекшан
Дата публикации 15 ноября 2023