С 1 января 2025 года в России вступит в силу стандарт ипотечного кредитования, разработанный Центробанком. Его официальное название — «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков». Что изменится для заемщиков, как именно стандарт сможет защитить граждан — расскажем в этой статье.
Для чего нужен ипотечный стандарт
Ипотечный стандарт с 01.01.2025 — детали
Последствия для заемщиков
Для чего нужен ипотечный стандарт
Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков был утвержден в сентябре 2024 года. Его главная цель — сведение к минимуму высокорискованных схем ипотечного кредитования и подробное информирование заемщиков об условиях кредита и возможных рисках.
В частности, будут запрещены следующие схемы:
- аккредитивы при покупке жилья;
- ипотека с кешбэком;
- субсидированная ипотека от застройщика с завышением стоимости жилья;
- комиссия банкам от застройщиков за пониженную ставку по ипотеке.
Кроме того, стандарт рекомендует банкам не заключать ипотечные договоры на срок свыше 30 лет и на сумму более 80% справедливой стоимости предмета ипотеки. Также банки будут обязаны до заключения договора информировать клиентов об условиях кредита, о возможных комиссиях и рисках, о завышении стоимости жилья.
Ипотечный стандарт с 01.01.2025 — детали
Рассмотрим некоторые нормы стандарта более подробно.
- Запрет на аккредитивы. Стандарт запрещает размещать средства заемщиков на аккредитивах на длительное время, поскольку такие счета, в отличие от эскроу-счетов, не застрахованы и клиенты несут дополнительные риски.
- Первоначальный взнос без кешбэка. С 2025 года с составе первого взноса по ипотеке больше не будет учитываться кешбэк от застройщика или банка — сумма, которую возвращают заемщику после покупки квартиры на первичном рынке. В Центробанке отмечают, что этот запрет обусловлен тем, что в качестве первоначального взноса покупатель должен использовать только собственные средства. Если гражданин не может накопить на первый взнос, скорее всего, он не справится и с выплатой кредита.
Нюанс: первоначальный взнос по-прежнему можно будет оплатить за счет материнского капитала или средств государства или работодателя, выделенных на покупку недвижимости.
- Запрет на завышение цен. С июля 2025 года с рынка должна уйти еще одна схема — занижение стоимости жилья при сниженной ипотечной ставке от застройщика. В таком случае банки не будут получать вознаграждение от застройщика.
До июля следующего года банки обязаны компенсировать заемщику уплаченную им стоимость пониженной ставки, если он погасил ипотеку досрочно. А до заключения соглашения о пониженной ставке клиенту должны предоставить расчет полной стоимости кредита (ПСК) без учета пониженной ставки — так покупатель сможет оценить, действительно ли ипотека с низкой ставкой является выгодной или это маркетинговый ход.
- Ограничение размера кредита и срока договора. Стандарт не рекомендует банкам выдавать ипотечные кредиты на сумму более 80% от справедливой стоимости. Эта норма нужна для недопущения завышения стоимости жилья — если клиент не сможет обслуживать кредит, квартира будет изъята по решению суда и продана с торгов. Жилье с завышенной стоимостью не получится продать по исходной цене, а это означает убытки для банка.
Также стандарт рекомендует выдавать ипотеку на срок не более 30 лет. В последнее время банки стали увеличивать срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж. Однако при долгом сроке займа переплата для заемщика получается намного больше.
Банки должны объяснять все условия по ипотечному договору. Для потенциального ипотечного заемщика условия ипотеки должны быть максимально понятны. Банковские менеджеры будут обязаны сообщить заемщику:
- разницу между фактической и справедливой стоимостью жилья в случае рассрочки, получения кешбэка от продавца или оплаты первоначального взноса за счет господдержки или работодателя;
- информацию о бонусной программе (если она предусмотрена) и ее подробные условия;
- информацию о льготных ипотечных программах — семейной, сельской, арктической, дальневосточной, IT-ипотеке (и других программах, если они появятся);
- при заключении ДДУ — сроки оформления прав собственности на недвижимость и страхования недвижимости;
- сведения об ипотечных каникулах и других способах урегулирования задолженности по кредиту, если у заемщика не будет возможности вносить ежемесячные платежи;
- информацию о том, что жилье может быть изъято, если не выплачивать кредит вовремя.
Поскольку клиент, как правило, не обладает специальными знаниями в области финансов, все условия и риски должны быть доведены до него понятным языком. Однако банки по-прежнему не обязаны раскрывать причины отказа в выдаче ипотеки.
Последствия для заемщиков
С введением стандарта ипотека станет недоступной для тех, у кого нет накоплений на первоначальный взнос. С одной стороны, такие граждане не смогут улучшить жилищные условия, с другой — стандарт таким образом защищает их от невыплаты кредита и потери купленной квартиры.
В целом же стандарт направлен на то, чтобы условия ипотеки стали максимально прозрачными для заемщиков, снизить риски покупателей и защитить их от невыгодных сделок.
Читайте также:
Почему банки отказывают в ипотеке и не одобряют кредит — разбираем все возможные причины
Ипотека: на какой срок лучше всего взять кредит и как выбрать наиболее выгодный вариант
Автор: Евгения Озерова
Дата публикации 13 декабря 2024
