Рейтинг@Mail.ru
Переверните экран

Как не попасть в кредитную ловушку: основные риски при оформлении ипотеки

В 2022 году 72% покупателей жилья в новостройках воспользовались ипотекой. Однако оформление жилищных займов – очень ответственный шаг, сопряженный с определенными рисками. Эксперты рынка рассказали об основных неприятностях, с которыми могут столкнуться заемщики.

В «неоплатном» долгу

Прежде чем брать ипотеку, нужно выяснить, какую схему погашения предлагает банк: аннуитетную или дифференцированную. У каждой из них есть свои особенности, и важно определить, что подойдет именно вам.

Ипотека состоит из двух частей: основного долга (тела кредита) и платы за его использование. При аннуитетных платежах заемщик ежемесячно перечисляет банку одинаковую сумму. Подобная стабильность – основной плюс данной схемы. Однако это не означает, что клиент гасит долг равномерно. Обычно банки распределяют платежи так, чтобы сначала они шли в счет процентов, а лишь затем – основного долга. Следовательно, если через несколько лет вы решитесь досрочно погасить долг, существенно уменьшить переплату не получится.

При дифференцированных платежах сумма, которую нужно каждый месяц направлять банку, постепенно снижается. Это связано с тем, что клиент оплачивает проценты только за те средства, которыми реально воспользовался. В начале придется переводить банку очень крупные суммы. Зато конечная переплата значительно меньше, чем при аннуитете.

Если у вас довольно хорошие финансовые возможности, выгоднее выбрать дифференцированную схему. Правда, такой вид платежей по стандартным либо льготным ипотечным программам всем клиентам предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк. Тем не менее некоторые банки предоставляют ипотеку с дифференцированными платежами, но согласование такого «нестандартного платежа» проходит на кредитных комитетах и исключительно для самых важных клиентов.

Добровольно-принудительное страхование

При оформлении ипотеки каждый заемщик в соответствии с законом обязан застраховать приобретаемое жилье. Это логичная мера, позволяющая клиенту закрыть ипотеку в предусмотренных договором случаях, например, если квартира окажется разрушена в результате пожара. Тогда долговые обязательства на себя возьмет страховая компания.

А вот страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки законодательство не требует. Тем не менее, многие кредитные организации навязывают клиентам такую услугу. Большинство банков в случае отказа от нее увеличивает процентную ставку по ипотеке на 1-2 п.п., а, например, Московский кредитный банк – на 3 п.п. Кредиторы хотят быть уверены, что получат деньги, даже если гражданин утратит трудоспособность. Как правило, покупка страхового полиса обходится гораздо дешевле повышения ставки.

Также банки нередко вынуждают клиентов оформить титульное страхование, защищающее от потери права собственности. Оно позволяет вернуть деньги, если суд по какой-либо причине признает сделку недействительной.

Тем не менее, есть кредитные организации, готовые выдавать ипотеку без допуслуг: Росбанк, Газпромбанк, «Синара», МТС Банк, АТБ и др. Если вы считаете личное и титульное страхование лишним, стоит обратиться в эти банки.

Игра со ставками

Нередко банки в момент оформления ипотеки рекомендуют заемщикам внести единовременный платеж за снижение ставки по кредиту. Например, в Сбербанке минимальная сумма, которую можно перечислить за скидку, составляет 1,6% от суммы кредита. В таком случае ставка снизится на 0,5 п.п. Клиентам разрешено уменьшить ее максимум на 1,5%.

Данная опция может показаться однозначно выгодной. Но, если вы планируете погасить кредит досрочно, то, вероятно, только переплатите банку. Дело в том, что комиссия за снижение ставки в любом случае не возвращается. Для принятия взвешенного решения недостаточно провести расчеты с помощью ипотечного калькулятора. Желательно обратиться к кредитным брокерам, которые детально изучат ваш случай и дадут профессиональный совет, платить комиссию за скидку или нет.

Мнимая выгода

Распространенный маркетинговый ход банков – предложение снизить ставку, если клиент согласится на дополнительные услуги: телемедицину, консультации юристов, перевод накопительной части пенсии в некоммерческий фонд, с которым сотрудничает кредитная организация и др. Кредитная организация законно может взимать деньги за эти опции, при этом не обязана включать информацию о них в полную стоимость кредита. Туда входят только основной долг, проценты и расходы по обслуживанию кредита, прежде всего, страховка.

Клиенту обязательно нужно выяснить, сколько стоят предлагаемые услуги. Не исключено, что итоговая переплата с их учетом будет выше даже при условии понижения ставки.

Кроме того, во многих банках есть услуга, позволяющая снизить ставку по ипотеке на определенный срок. За это придется заплатить комиссию, которая зависит от изначальной ставки и срока кредитования. Прежде чем соглашаться на активацию данной опции, нужно подсчитать, в каком случае переплата будет меньше.  

В тисках договора

Договор ипотеки фиксирует право покупателя владеть, пользоваться и распоряжаться приобретенной квартирой. Но банк имеет право накладывать ограничения. Кредитная организация может требовать согласовать с ней регистрацию в квартире других лиц, включая ближайших родственников, и даже ремонтные работы, а также запретить сдачу жилья в аренду. На клиента, не соблюдающего обязательства, банк накладывает штрафные санкции вплоть до обязательства досрочно погасить ипотеку. Все условия указаны в соглашении. Если вас что-то не устраивает, надо обращаться в другой банк. Обычно кредитные организации используют данные условия для собственной подстраховки. Они не проверяют клиентов постоянно, но в случае возникновения трудностей с обслуживанием долга любые нарушения станут еще одним основанием для требования досрочного погашения кредита либо реализации квартиры заемщика.

«Чтобы избежать неприятностей при оформлении ипотеки, нужно внимательно изучить содержание и все особенности договора. Это следует сделать в спокойной обстановке. Советую заранее найти форму договора на сайте банка и выписать пункты, которые вам непонятны, чтобы потом уточнить их у менеджера. Так вы будете осведомлены обо всех тонкостях, и никакие условия банка не застанут вас врасплох»

Дмитрий Веселков, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум»

Читайте также:

Как воспользоваться военной ипотекой в 2023 году: новые условия и возможности

«Не брал? Плати!» Что делать, если у вас обнаружились долги по чужим кредитам

Автор: эксперты компании «Метриум»

Дата публикации 10 марта 2023
Рассылка новостей
Раз в неделю мы будем присылать вам самые интересные новости о недвижимости на почту
Подписываясь на рассылку, вы принимаете условия пользовательского соглашения
Полезное
Следите за обновлениями Новострой-М на самых популярных площадках интернета
Наш Telegram
Мы в Яндекс.Дзен Канал на Youtube
Читайте также:
В интересах каждого: как правильно определить доли в квартире и когда это необходимо
Приятно быть собственником жилья. Но не всегда и не у всех получается владеть квартирой единолично. Новострой-М рассказывает, что такое долевая собственность, как ею распоряжаться, а также о том, какие вопросы придется улаживать с совладельцами и каков общий порядок...
12 апреля 6491
Всё по полочкам: в Росреестре объяснили, как трактовать новый закон о перепланировках
Специалисты Росреестра подробно разъяснили, как будет работать новый федеральный закон, регулирующий процедуру перепланировки помещений.  В декабре 2023 года был принят разработанный при участии Росреестра Федеральный закон № 608-ФЗ, которым усовершенствована...
02 апреля 8201
Как получить упрощенный налоговый вычет — имущественный, инвестиционный и социальный
С 21 мая 2021 года действует упрощенный порядок получения вычетов за покупку жилья или инвестиции, с 1 января 2024 года введено упрощенное оформление самых популярных социальных налоговых вычетов. Как работает эта процедура — расскажем в этой статье. Что такое...
20 марта 22997
В рамках закона: как освободить парковки во дворе от самовольных захватчиков
Парковочные «войны» затрагивают все больше московских дворов: некоторые граждане просто объявляют место у подъезда своим собственным и запрещают там парковаться всем остальным. Насколько это легально и как бороться с такими соседями? Знакомая многим...
07 марта 10604
Общая и проектная: как посчитать площадь квартиры правильно и почему это важно
Один из основных критериев при выборе квартиры — ее площадь. Этот показатель влияет на стоимость квартиры, также он используется при расчете имущественного налога и платы за коммунальные услуги. Как посчитать площадь квартиры — расскажем в этой статье. Что...
28 февраля 6860
Льготная ипотека в 2024 году: как изменились условия программы и как оформить кредит с господдержкой
В конце 2023 года условия программы льготной ипотеки с господдержкой серьезно изменились, но на этом власти не остановились — после 1 июля 2024 года эта программа может перестать быть массовой, то есть доступной для всех желающих. Как получить льготную ипотеку в...
15 февраля 12377
Семейная, льготная, IT и не только: как различаются программы ипотеки с господдержкой и кому они подходят
Ипотека бывает разная: обычная (рыночная), льготная (с господдержкой), ориентированная на различные группы населения. Новострой-М расскажет, чем один вид жилищного кредита отличается от другого, кому и какую ипотеку оформлять выгоднее всего. Что такое льготная ипотека...
08 февраля 7193
Ипотека и кредит: в чем разница для покупателя жилья и какой вариант выгоднее
Купить жилье полностью на собственные средства – для большинства это задача «со звездочкой». Поэтому многие прибегают к помощи банков. Новострой-М рассказывает, в чем отличие ипотеки от потребительского кредита, а также какой заем и при каких...
19 января 7427
Популярно на Новострой-М
Посмотреть все спецпредложения

Скидки и спецпредложения от застройщиков