«Кому должен – всем прощаю»: можно ли объявить себя банкротом и не выплачивать ипотечный кредит?

Все ли долги можно списать? Или можно списать лишь часть долгов и стать «немного банкротом»? Простит ли банк гражданину-банкроту ипотечный долг, учитывая, что квартира куплена с участием маткапитала? Денис Артемов, ведущий юрист юридической фирмы Via lege, специально для Новострой-М ответил на эти и другие вопросы, а также рассказал, почему процедура признания себя банкротом стала такой популярной в нашей стране.

Банкротство – это неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, которая признается арбитражным судом. До октября 2015 года объявить себя банкротом могли только организации – юридические лица. С 01.10.2015 года действует глава Х Закона о банкротстве* (так называемый «Закон о банкротстве физических лиц»).

Для многих людей появилась реальная возможность сбросить долговое бремя – особенно это касается валютной ипотеки и потребительских кредитов, зачастую предоставляемых под необоснованно высокие проценты. Помимо этого, возможность банкротства установила известные границы не всегда законной работе коллекторов.

Согласно статистике Единого Федерального Реестра сведений о банкротстве (официальный портал, где обязательны публикации о банкротстве) за 3 года действия закона о банкротстве процедуру освобождения от долгов начали 69,3 тысячи россиян. При этом количество банкротств год от года растет.

Так, за первое полугодие 2018 года количество банкротов выросло на 45%, арбитражные суды признали неплатежеспособными 19,1 тысяч граждан. Из этого числа наибольшее число банкротств пришлось на Москву и Московскую область (1554 и 1209 человек соответственно), на третьем месте – Санкт-Петербург (959 человек). За прошедшие 3,5 года институт банкротства граждан дополнился многочисленной судебной практикой.

Однако в целом процедура и теперь остается довольно сложной.

Кто может подать заявление о банкротстве?

Гражданин обязан заявить о своем банкротстве в случае, если:

 ✔ общая сумма его долгов не меньше 500 000 руб.;

✔ просрочка платежей составляет не меньше 3 месяцев.

При этом заявление подается в суд не позднее 30 дней от даты, когда должник  осознал невозможность платить по долгам.

Обратиться в суд с заявлением о банкротстве может как сам гражданин, так и его кредиторы, а также  уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба).

Интересно, что возможностью инициировать банкротство гражданина кредиторы зачастую пользуются как угрозой, чтобы заставить его платить по долгам. Перспектива вхождения в процесс банкротства других кредиторов, описи имущества, в том числе квартиры, гаража, дачи, заставляет срочно искать деньги для расплаты по долгам.

В этом случае после получения долга уже в арбитражном суде заключается мировое соглашение или кредитор отказывается от заявленных к должнику требований. Поэтому довольно часто в практике арбитражных судов возникают на первый взгляд необъяснимые отказы кредиторов от своих требований.

Правда, в этом случае возможны также и варианты недобросовестного поведения со стороны должника. В одном из судебных дел рассматривался следующий случай.

Необходимые документы

Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд по месту жительства гражданина.

В заявлении необходимо:

✔ сформировать перечень кредиторов;

✔ определить итоговую сумму долга;

✔ указать текущие судебные процессы;  

✔ составить опись имущества;  

✔ указать банковские счета;

✔выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит в суд финансового управляющего.

В заявлении гражданин также указывает причины, которые привели к ухудшению его финансового состояния.

Заявление о банкротстве оплачивается госпошлиной в сумме 300 руб.

Перед направлением заявления в суд также необходимо внести на депозит арбитражного суда стоимость услуг финансового управляющего – 25 000 руб.

Перечень прилагаемых к заявлению документов довольно широк:

✔ документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;

✔  документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа;

✔ списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или ФИО, суммы кредиторской и дебиторской задолженности (форма утверждена Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 года № 530);

✔ опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества (форма утверждена Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 года № 530);

✔ копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество (при наличии);

✔ копии документов о совершавшихся гражданином в течение 3 лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами и транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 руб. (при наличии);

✔ выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);

✔ сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за 3-х летний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (справки 2-НДФЛ);

✔ выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и об остатках денежных средств;

✔ копия страхового свидетельства СНИЛС;

✔ сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;

✔ копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения (при наличии);

✔ копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

✔ копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);

✔ копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение 3 лет до даты подачи заявления (при наличии);

✔ копия брачного договора (при наличии);

✔ копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, заключенного и принятого в течение 3 лет до даты подачи заявления (при наличии);

✔ копия свидетельства о рождении ребенка (при наличии).

К заявлению могут прилагаться также иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

Финансовый управляющий

При банкротстве гражданина законом предусмотрено обязательное участие финансового управляющего. Именно этот участник процедуры банкротства принимает меры по выявлению имущества гражданина, проводит анализ финансового состояния, выявляет признаки преднамеренного банкротства, ведет собрания кредиторов и наделен еще множеством важных функций.

Сроки банкротства

В соответствии со ст. 213.6 Закона о банкротстве, вопрос о признании гражданина банкротом должен быть рассмотрен не позднее 3 месяцев от даты принятия судом заявления.

После этого имущество банкрота реализуется на торгах, соответствующая процедура ограничена 6 месячным сроком.

В случае применения процедуры реструктуризации долгов она может занять до 3 лет. В реальности средние сроки банкротства – от 9 месяцев, максимальный же срок не ограничен – процесс банкротства будет идти, пока не закончатся все установленные законом процедуры.

Сколько стоит признать себя банкротом?

Стоимость банкротства может быть весьма существенной. Правда, с точки зрения закона сумма не очень велика.

Так, согласно ст. 333.21 Налогового кодекса и ст. 20.6 Закона о банкротстве при подаче заявления о банкротстве нужно оплатить госпошлину в размере 300 руб. и внести на счет арбитражного суда оплату услуг финансового управляющего – 25 000 руб.

В дальнейшем нужно будет оплатить публикацию сведений в Едином федеральном реестре сведений  о банкротстве – всего около 3 000 рублей. Кроме того, в соответствии со ст. 20.6 Закона о банкротстве финансовый управляющий получит 7% от стоимости реализованного имущества должника после завершения процедуры банкротства.

На деле же все обстоит иначе.

В среднем процедура банкротства занимает от 9 месяцев. Работать все это время за 25 000 руб. вряд ли кто-то станет. И если заранее не договориться со СРО АУ по цене (напомним, саморегулируемая организация должна быть предложена уже в заявлении о банкротстве), то СРО АУ направит в суд сообщение об отсутствии кандидатуры управляющего, в связи с тем, что никто из управляющих не изъявил  желания работать в данном деле.

А если желающий не найдется в течение 3 месяцев – суд прекратит производство по делу. Поэтому на деле стоимость услуг финансового управляющего может колебаться от 150 000 руб. и выше, в зависимости от квалификации. При этом управляющий вовсе не обязан занимать сторону должника в процессе.

Поэтому желательно также участие в деле юриста, который не допустит ущемления прав должника. И это обойдется в среднем еще от 50 000 руб.

Следовательно, в действительности средняя стоимость банкротства может составить около 150 000 – 200 000 руб.

Процедуры

То, что суд признал человека банкротом, не всегда означает прекращение обязанности платить по долгам.

Статьей 213.2 Закона о банкротстве предусмотрены следующие процедуры банкротства.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга (в первую очередь ставки и сроков). Такая форма банкротства применяется в отношении граждан с регулярным доходом, не имеющим судимости за экономические преступления и не признававшимся банкротами ранее. Полного списания долга в этом случае не производится. Однако при реструктуризации вводится временный мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Это необходимо для того, чтобы дать должнику «передышку» и позволить гасить задолженность по  плану реструктуризации, утвержденному судом и кредиторами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты и неустойки, отменяются требования по обеспечению долга.

Реализация имущества банкрота

При реализации имущества финансовый управляющий описывает имущество должника. Управляющий также проводит оценку, совместно с кредиторами определяет сроки реализации имущества и направляет в суд документы по реализации. После реализации имущества должника происходит расчет с кредиторами (насколько позволит сумма, вырученная в результате торгов) и списание оставшейся задолженности.

Примечательно, что для квартир, приобретавшихся в ипотеку, сделано исключение – на них может накладываться взыскание, и они могут продаваться с торгов, даже если являются единственным местом проживания гражданина и членов его семьи. То есть в подобном случае гражданина с семьей могут выселить в буквальном смысле слова – на улицу.

Многие считают, что если дом еще не построен, то приобретенная по ДДУ квартира в новостройке не может быть частью конкурсной массы и реализовываться с торгов. Но это не так. Права требования на квартиру, которые возникают у гражданина по ДДУ, являются полноценным имуществом, которое может наследоваться, закладываться, дариться и продаваться (по договору уступки прав), а также – быть предметом торгов.

Интересно, что на квартиру, находящуюся в общей совместной собственности супругов, кредиторы тоже могут обратить взыскание. Это возможно по долгам одного из супругов, даже если второй супруг вообще не подозревал о наличии у другого неисполненных денежных обязательств. Для этого в квартире выделяется так называемая «супружеская доля», обычно она составляет 1/2 в праве собственности на квартиру. В дальнейшем эту долю сначала предлагают купить супругу-сособственнику, а потом реализуют с торгов.

Однако кому же нужна доля банкрота в квартире, что с ней делать?

Стоимость доли всегда меньше цены всей квартиры. Ее можно приобрести для возможности получения постоянной регистрации в квартире (массовая прописка). Если квартира большая, можно определить порядок пользования и мирно жить с семьей банкрота в качестве соседей. Можно также сосуществовать не вполне мирно – приобретенной долей зачастую пользуются криминалитет в лице рейдеров для того, чтобы банально выжить соседей, создав им условия для невозможности совестного проживания, после чего приобрести их долю за бесценок.

Мировое соглашение

По сути это возможность должника и кредиторов добровольно и самостоятельно договориться о порядке и сроках погашения долгов. Мировое соглашение может быть достигнуто на любой стадии рассмотрения дела.

Мировое соглашение позволяет избежать получения гражданином статуса банкрота и связанных с этим негативных последствий (признание недействительности сделок за 3-х летний период, предшествующий банкротству, ухудшение кредитной истории, невозможность начать собственное дело).

Исключаются дальнейшие судебные издержки. Часто мировое соглашение позволяет должнику сохранить за собой ипотечную квартиру (иначе заложенная банку квартира реализуется с торгов).

Последствия признания себя банкротом

Безусловным положительным итогом банкротства является списание долгов – согласно ст. 213.28 Закона о банкротстве гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Например, если у вас ипотека и множество долгов (больше 500 000 р.), и вы признаете себя банкротом, что происходит в этом случае?

В данной ситуации квартира реализуется с торгов, при этом вырученные денежные средства распределяются согласно очередности кредиторов – 80% отдаются банку, 7% – финансовому управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся деньги – остальным кредиторам.

Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства (тело кредита, проценты, неустойки, штрафы), то все эти долги списываются.

Однако это правило касается не всех долгов.

Сама процедура банкротства довольно сложная и влечет множество неблагоприятных последствий.

Например, согласно ст. 61.2 Закона о банкротстве, арбитражным судом могут быть признаны недействительными сделки должника, совершенные в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов («подозрительные сделки»), за период в течение 3 лет до принятия заявления о признании должника банкротом.

Если в процессе банкротства выяснится, что бывший собственник квартиры продал ее с целью причинения вреда имущественным правам кредиторов (то есть «вывел» этот свой актив), то ваш договор купли-продажи может быть признан недействительным. При этом квартиру отберут и вернут в конкурсную массу, а в дальнейшем продадут с торгов.

Продавец в этом случае должен вернуть оплаченные за квартиру деньги, но это делается из сумм общей конкурсной массы, наравне с другими кредиторами. Поэтому при наличии сомнений рекомендуется страховать риск утраты права собственности («титул») в крупной страховой компании на период 3 года.

Интересно, что иногда подобный вывод активов должника совершается на вполне легальных основаниях. В этом случае вступают в коллизию различные действующие нормы права. В одном из судебных дел банк выступил с инициативой признания сделки недействительной. Квартира приобреталась гражданином в ипотеку. Предполагалось, что после получения ключей гражданин оформит квартиру в единоличную собственность и оформит закладную.

Но гражданин для погашения ипотеки воспользовался средствами материнского капитала, вследствие чего согласно требованиям закона оформил нотариально удостоверенное обязательство оформить часть квартиры на 3 детей. В итоге квартира была оформлена в равнодолевую собственность, где гражданину принадлежала лишь 1/4 квартиры.

В дальнейшем гражданин решил признать себя банкротом.

Банк попробовал реализовать квартиру с торгов, но получить согласие органов опеки на реализацию «детских долей» не смог. Суд, в свою очередь, отказал банку в признании оформления «детских долей» в квартире недействительной сделкой, указав на соответствие действий гражданина законодательству о материнском капитале, и, более того – на соответствующую обязанность гражданина.

Также во время процедуры банкротства:

✔  покупка и продажа, а также залог недвижимости, автомашин, дорогостоящих вещей возможны лишь с согласия управляющего;

✔  дарение запрещается;

✔  операции по банковским счетам и вкладам осуществляет финансовый управляющий, при этом у должника изымаются и блокируются банковские карты;

✔  суд может запретить поездки за рубеж.

Предусмотрены для гражданина негативные последствия и после процедуры банкротства.

Так, ст. 213.32 Закона о банкротстве вводит для уже состоявшегося банкрота следующие ограничения.

✔  повторно начать процедуру банкротства можно только через 5 лет (если вводилась реструктуризация долга – 8 лет);

✔  в течение 5 лет необходимо указывать на свое банкротство при получении займа и кредитов, что фактически исключает возможность их получения;

✔  в течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (10 лет – для кредитных организаций).

Банкротство отрицательно влияет и на общую кредитную историю гражданина, ставя под сомнение возможность получения банковских кредитов (в первую очередь ипотеки) в дальнейшем.

Но все же для многих граждан сложности процедуры и неблагоприятные последствие банкротства не столь значимы по сравнению с возможностью освободиться от долгов и вырваться из финансового капкана. Важным моментом является то, что банкротство проходит официально, в судебном порядке, и это помогает гражданину-должнику исключить незаконные действия коллекторов и давление со стороны кредиторов.

*Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ