Рыночные ипотечные ставки в 2025 году бьют рекорды, массовая льготная ипотека на новостройки больше не действует, а сэкономить хотя бы немного при покупке жилья хочется. Как можно снизить процентную ставку — подробно расскажем в этой статье.
Льготные программы
Предложения от застройщиков
Снижение ставки в банке
Реструктуризация кредита
Резюме
Льготные программы
Самый простой способ — оформить льготную ипотеку. Массовая программа льготной ипотеки на новостройки была свернута в 2024 году, однако другие льготные программы по-прежнему действуют — по некоторым из них были обновлены условия, но ставки всё же ощутимо ниже рыночных. Правда, эти программы доступны не для всех — или не во всех регионах.
Семейная ипотека
В 2025 году власти не стали обсуждать инициативу запуска льготной ипотеки для тех, кто собирается родить ребенка в течение двух лет. Но те, у кого дети уже есть, могут воспользоваться программой семейной ипотеки.
Условия этой программы были изменены в 2024 году. Она продлена до конца 2030 года, ставка по ней по-прежнему составляет 6% годовых, а максимальный размер кредита — 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для других регионов.
Воспользоваться семейной ипотекой могут семьи, в которых есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет, ребенок-инвалид, двое или более детей в возрасте до 18 лет. По этой программе можно купить квартиру в новостройке или земельный участок с готовым или строящимся домом от застройщика.
IT-ипотека
Еще одна адресная льготная ипотечная программа, продленная до конца 2030 года, — IT-ипотека. Ее условия также были пересмотрены в 2024 году: ставка повышена до 6%, а максимальный размер кредита установлен на уровне 9 млн рублей для всех регионов. Кроме того, из программы были исключены Москва и Санкт-Петербург.
Программа рассчитана на сотрудников IT-компаний, аккредитованных Минцифры РФ. Для получения льготного кредита доход сотрудника должен быть от 150 тыс. рублей в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях, а для жителей других населенных пунктов — от 90 тыс. рублей. Это не относится к заемщикам в возрасте до 35 лет — для них нет зарплатного ценза.
По IT-ипотеке можно приобрести строящееся или готовое жилье по ДДУ (в многоквартирных домах и домах блокированной застройки, в том числе с земельными участками), индивидуальный жилой дом (в том числе строящийся).
Сельская ипотека
Программа сельской ипотеки с 2022 года стала бессрочной. Максимальная ставка по ней составляет 3%, размер кредита ограничен 6 млн рублей. По сельской ипотеке можно приобрести земельный участок под строительство дома, строящийся или построенный дом, квартиру в МКД не выше 5 этажей в опорном населенном пункте, если на этой территории разрешено строительство таких домов.
Купить жилье можно по всей территории России, однако только в населенных пунктах с населением не более 30 тыс. человек.
Дальневосточная и арктическая ипотеки
Эти программы действуют до конца 2030 года, ставка по ним не превышает 2%, максимальная сумма займа — 9 млн рублей. По таким программам можно приобрести жилье в Дальневосточном федеральном округе, на территории Мурманской области, в Ямало-Ненецком и Ненецком автономных округах, а также в находящихся на территории Арктики населенных пунктах Республики Карелии и Коми, Красноярского края и Архангельской области.
Кроме того, есть различные региональные программы: для работников социальной сферы, молодых семей и пр.
Предложения от застройщиков
Нередко снизить ипотечную ставку можно при покупке квартиры в новостройке от застройщика — при оформлении кредита в банке-партнере девелопера.
Застройщики всё ещё предлагают сниженные ставки на весь срок кредита или околонулевые ставки на определенное время — как правило, до ввода дома в эксплуатацию или на первые полгода-два выплаты ипотеки (после чего ставка повышается до уровня, указанного в договоре).
Нюанс: сниженная ставка зачастую означает завышение стоимости квартиры. Однако для тех, кому более важен низкий ежемесячный платеж, такой вариант может быть вполне выгодным.
И еще: если покупать квартиру у застройщика не в ипотеку, а по 100% оплате, экономия может быть очень заметной. Но такой вариант подойдет тем, кто может обойтись без ипотеки.
Снижение ставки в банке
Банки тоже идут на снижение процентной ставки — например, для зарплатных клиентов. Такие заемщики являются сотрудниками компаний, заключивших с банком договор на зарплатный проект, поэтому банк в курсе доходов клиента и дел его работодателя, то есть риски для кредитной организации в таких случаях снижаются.
Также банки относительно лояльны к «бюджетникам» и нередко предлагают им более выгодные условия ипотечного кредитования.
Другие варианты:
• оформление ипотечного страхования. Банк снизит ставку при оформлении комплексной страховки или отдельных видов страховок, не являющихся обязательными. К тому же страховка полностью или частично покроет ипотеку, если с заемщиком что-нибудь произойдет, и он не сможет обслуживать кредит;
• оформление ипотеки с помощью банковских сервисов. Многие кредитные организации снижают ставки при подаче заявки и оформлении ипотеки онлайн с помощью специальных сервисов. Кроме того, банки предлагают и другие свои сервисы и услуги, использование которых подразумевает уменьшение ставки.
Нюанс: онлайн-регистрация — платная опция. Но эти траты полностью окупятся при крупной сумме кредита и долгом сроке ипотеки. А еще экономится время: не нужно лично посещать Росреестр, МФЦ или нотариуса.
Ранее банки снижали ставки при увеличении первоначального взноса. Сейчас, в 2025 году, это практически не работает, как и некоторые другие способы. Однако рынок надеется на снижение ключевой ставки Центробанка, за которым последует и снижение ипотечных ставок.
В таком случае заемщики смогут воспользоваться рефинансированием кредита — взять новый кредит на погашение старого, но по более низкой ставке. Перекредитоваться можно как в том же самом банке (если он не против такого варианта), так и в другом.
При рефинансировании снова появятся расходы, связанные с обременением квартиры. Заемщику придется оплатить оценочный отчет и страхование залога, а также госпошлину за регистрацию договора ипотеки. Однако эти расходы обычно оправданы, ведь размер ежемесячных платежей существенно уменьшается.
Рефинансирование имеет смысл в первой половине срока выплаты кредита, когда заемщик выплачивает проценты, а сам долг почти не уменьшается. Если рефинансировать кредит ближе к финалу, то заемщику придется снова выплачивать проценты, то есть выгоды от снижения ставки почти не будет.
Кстати, семьи, в которых родился первый ребенок, могут рефинансировать действующий кредит по программе семейной ипотеки.
Также на ставку могут повлиять хорошая кредитная история, официально подтвержденный доход, наличие созаемщика или поручителя.
Реструктуризация кредита
В некоторых случаях снизить ставку можно с помощью реструктуризации кредита, то есть пересмотра его условий. Обратиться в банк с такой просьбой можно при возникновении сложной жизненной ситуации: такими могут стать потеря работы, утрата трудоспособности из-за болезни или травмы, получение инвалидности, рождение ребенка, пожар в доме и пр. В любом случае потребуются подтверждающие документы.
Что сделает банк? Как правило, кредитные организации идут навстречу заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации. Впрочем, снижение ставки — не самый частый случай, ведь для банков это означает упущенную выгоду.
Зато банки могут предложить другие варианты:
• погашение только процентов по ипотеке в течение нескольких месяцев;
• снижение ежемесячного платежа (с увеличением срока выплаты кредита);
• временная «заморозка» погашения кредита — проценты будут начисляться, но выплатить их можно позже.
Резюме
То, на сколько будет снижена процентная ставка по ипотеке при выполнении определенных условий, зависит от банка. Но следует учитывать, что даже минимальное снижение ставки — уже выгодно, ведь ипотека выплачивается в течение многих лет. Кроме того, банк может предложить другие варианты смягчения условий кредита — например, при реструктуризации.
Читайте также:
Денег нет, но вы держитесь: как купить новую квартиру, если на это нет средств
Первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году: сколько нужно денег, чтобы купить новостройку в кредит
Автор: Оксана Афанасьева
Дата публикации 26 февраля
