Льготная программа семейной ипотеки в России действует с 2018 года. За прошедшее время ее условия несколько раз менялись, последнее глобальное изменение произошло прошлым летом — программу продлили до конца 2030 года, но ужесточили некоторые требования к заемщикам. Семейная ипотека в 2025 году — кто может ею воспользоваться, каковы актуальные условия программы?
Семейная ипотека 2025 — что изменилось
Семейная ипотека и вторичное жилье
Что такое семейная ипотека
Программа семейной ипотеки была запущена в 2018 году. Поначалу она не пользовалась спросом: хотя ставка по ней и тогда составляла 6%, но действовала она лишь в течение первых 3–8 лет кредитования. Не каждая семья с детьми могла позволить себе такой ипотечный заем.
Однако в итоге льготную ставку продлили на весь срок кредита, и программа семейной ипотеки стала одной из самых популярных в России. Особенно это проявилось в 2024 году, когда власти свернули массовую льготную ипотеку на новостройки.
Программа семейной ипотеки — одна из программ с господдержкой. Она позволяет семьям с детьми (в том числе усыновленными) взять ипотеку по сниженной ставке, а разницу между льготной и рыночной ставкой банкам компенсирует государство.
Купить по этой программе можно строящееся или готовое жилье от застройщика, в том числе частный дом. В перспективе (уже в 2025 году) планируется распространить семейную ипотеку на вторичное жилье — для регионов, где нет новостроек. Сейчас вторичное жилье по этой программе можно купить на сельских территориях Дальневосточного федерального округа.
Нюанс: по программе семейной ипотеки нельзя купить апартаменты, даже если они обеспечены социальной инфраструктурой. Эта недвижимость по-прежнему не признана жильем.
Кстати, право на получение семейной ипотеки есть не только у полных семей, на такой кредит могут претендовать родители-одиночки (матери или отцы) или разведенные граждане.
Семейная ипотека 2025 — что изменилось
Летом 2024 года в программу семейной ипотеки были внесены существенные изменения. Процентная ставка по ней осталась прежней — 6% годовых. Ставка может быть увеличена при отказе от личного страхования (на 1–2%) или в случае, если у заемщика или созаемщика будет обнаружен другой льготный кредит, оформленный с 23 декабря 2023 года (до размера ключевой ставки на момент сделки +2%).
Впрочем, некоторые банки могут пойти на снижение ставки — при покупке квартиры в новостройке у партнеров-застройщиков.
Максимальный размер кредита тоже не изменился — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн рублей для других регионов. Эту сумму можно увеличить до 30 млн рублей для столичных регионов и до 15 млн рублей для прочих субъектов РФ, но при этом часть займа, превышающая установленный лимит, будет выдана на рыночных условиях.
Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости объекта (на эти цели можно направить средства материнского капитала, но желательно с добавлением собственных накоплений; кроме того, в таком случае в квартире или доме необходимо выделить «детские» доли), максимальный срок кредита — 30 лет.
Право на получение семейной ипотеки в 2025 году есть:
- у семей с хотя бы одним ребенком в возрасте до 6 лет включительно (ранее программа распространялась на семьи с ребенком до 18 лет);
- у семей с ребенком-инвалидом в возрасте до 18 лет;
- у семей с двумя и более несовершеннолетними детьми, проживающих в малых городах с населением до 50 тыс. человек (кроме Московской и Ленинградской областей);
- у семей с двумя и более несовершеннолетними детьми, проживающих в регионах, где строят мало жилья, или есть индивидуальные программы развития.
Кроме того, с помощью семейной ипотеки можно рефинансировать ранее полученный жилищный кредит — в случае, если заем соответствует параметрам программы. Рефинансировать IT-ипотеку или другую ипотеку с господдержкой не получится.
На сайте Минфина уточняются подробности целей кредита в зависимости от количества детей и места проживания семьи.
Так, семьи с ребенком в возрасте до 6 лет могут рассчитывать на покупку:
- готовой или строящейся квартиры у застройщика по договору долевого участия (ДДУ) или договору купли-продажи (ДКП);
- готового или строящегося индивидуального дома у застройщика по ДДУ или ДКП;
- готовой квартиры или индивидуального дома у закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФ) по ДКП;
- готовой квартиры у Фонда развития территорий или Московского фонда реновации по ДКП;
- строительство индивидуального дома на земельном участке или покупку земельного участка и строительство на нем дома, если это строительство осуществляется по договору подряда юрлицом или индивидуальным предпринимателем (ИП) с использованием счета эскроу.
Семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми могут приобрести:
- готовую или строящуюся квартиру у застройщика по ДДУ или ДКП на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тыс. человек, за исключением территорий Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
- готовый или строящийся индивидуальный дом у застройщика по ДДУ или ДКП;
- готовую квартиру у ЗПИФ по ДКП на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тыс. человек, за исключением территорий Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
- индивидуальный дом у ЗПИФ по ДКП;
- готовой квартиры у Фонда развития территорий по ДКП на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тыс. человек, за исключением территорий Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
- строительство индивидуального дома на земельном участке или покупку земельного участка и строительство на нем дома, если это строительство осуществляется по договору подряда юрлицом или индивидуальным предпринимателем (ИП) с использованием счета эскроу.
Семьи с ребенком-инвалидом могут воспользоваться семейной ипотекой для покупки готового или строящегося жилья, в том числе индивидуального дома, у застройщика по ДДУ или ДКП, у ЗПИФ, Фонда развития территорий или Московского фонда реновации по ДКП, а также для строительство индивидуального дома или покупку участка для его строительства при условии осуществления строительства по договору подряда юрлицом или ИП с использованием счета эскроу. Кроме того, такие семьи могут оформить семейную ипотеку на покупку квартиры в регионах, в которых нет новостроек.
В список регионов, где семейная ипотека на покупку квартиры доступна семьям с двумя несовершеннолетними детьми в возрасте от 7 до 17 лет, входят следующие субъекты РФ:
- Еврейская автономная область;
- Чукотский автономный округ;
- Ненецкий автономный округ;
- Мурманская область;
- Республика Ингушетия;
- Республика Коми;
- Новгородская область;
- Республика Дагестан;
- Белгородская область;
- Саратовская область;
- Республика Алтай;
- Севастополь;
- Кемеровская область — Кузбасс;
- Республика Мордовия;
- Республика Калмыкия;
- Курская область;
- Забайкальский край;
- Томская область;
- Костромская область;
- Омская область;
- Оренбургская область;
- Карачаево-Черкесская Республика;
- Алтайский край;
- Тамбовская область;
- Чеченская Республика;
- Магаданская область;
- Кировская область;
- Нижегородская область;
- Псковская область;
- Республика Марий-Эл;
- Курганская область;
- Республика Хакасия;
- Республика Тыва;
- Чувашская Республика;
- Республика Адыгея.
Еще одно важное нововведение: по семейной ипотеке можно оформить только один жилищный кредит. Однако есть исключения: взять семейную ипотеку можно повторно, если:
- первый такой кредит был оформлен до 23 декабря 2023 года;
- первый льготный кредит уже закрыт, а после его оформления родился ребенок.
Кроме того, новые условия предусматривают возможность получения кредита на строительство частного дома только при условии, что стройка ведется по 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве» или при заключении договора подряда с использованием эскроу-счета. Такие меры призваны защитить средства граждан от недобросовестных застройщиков.
У многодетных семей (с тремя и более детьми) есть право на получение выплаты на погашение ипотеки, она составляет 450 тыс. рублей.
Семейная ипотека и вторичное жилье
В конце 2024 года президент России Владимир Путин предложил расширить программу семейной ипотеки на вторичный рынок в регионах, где нового жилья строится мало или не строится совсем. Критерии определения таких населенных пунктов должны быть разработаны и установлены к 15 апреля 2025 года.
Получить семейную ипотеку на вторичное жилье смогут семьи, у которых есть дети в возрасте до 6 лет включительно. Ставка по ней составит также 6% годовых.
Резюме
Семейная ипотека остается одной из самых востребованных льготных ипотечных программ — по данным Минфина, на начало февраля 2025 года в России таких кредитов было выдано более чем на 103 млрд рублей.
Программа особенно актуальна сейчас, когда в России больше не действует массовая льготная ипотека, а рыночные ставки по ипотеке бьют рекорды. Для семей с детьми это реальная возможность улучшить жилищные условия.
Читайте также:
Всё — семейным покупателям новостроек: ипотека для многодетных в 2025 году
Первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году: сколько нужно денег, чтобы купить новостройку в кредит
Автор: Татьяна Ефремова
Дата публикации 27 февраля
