За первые два месяца 2021 года россияне взяли 242 тысячи ипотечных кредитов на сумму 669 млрд рублей, такие цифры озвучил вице-премьер Марат Хуснуллин. Аналитики отмечают, что это рекордный показатель. Раньше, чтобы достигнуть планки в 500 млрд рублей, требовалось три месяца. Популярность ипотеки растет в том числе с появлением новых льгот для молодых семей. Рунар Бурганов, руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA, специально для Новострой-М рассказал, какие программы существуют сегодня, и как они помогут сэкономить на покупке квартиры на первичном рынке.
Льготы молодым семьям
В данный момент для молодых семей существует несколько программ:
Семейная ипотека с государственной поддержкой.
«Господдержка-2020».
Семейная ипотека с государственной поддержкой
Программа предполагает, что заемщик берет кредит, а часть расходов по нему банку оплачивает государство. Самая низкая ставка по семейной ипотеке стартует от 4,7% годовых, в большинстве случаев — 5%. Такая льгота доступна только семьям с детьми.
Условия:
второй, третий и любой последующий ребенок должны родиться в период с 2018 по 2022 гг.;
программа доступна и семьям с одним ребенком, если у него есть инвалидность, он должен родиться не позднее 2022 года;
родитель-заемщик и дети должны быть гражданами РФ;
первоначальный взнос – не менее 15-20% от полной стоимости квартиры;
такая ипотека может быть выдана паре, которая официально не состоит в браке, главное – наличие детей, подпадающих под вышеперечисленные условия;
льгота также доступна и одному родителю, главное, чтобы дети были записаны на него;
минимальный срок ипотеки – 20 лет, максимальный – 75 лет;
доступно рефинансирование старых кредитов.
Таким образом можно купить только новое жилье: готовую или строящуюся квартиру у застройщика или собственника-юридического лица. Вторичный рынок квартир будет недоступен. Есть исключение для Дальнего Востока: можно приобрести вторичное жилье, но только в селе, также можно получить ипотеку под 5% годовых при рождении хотя бы второго ребенка с 2019 года.
«Господдержка-2020»
Льготная программа на покупку квартиры появилась недавно, в апреле 2020 года. Она действует до 1 июля 2021 года. Здесь снова предполагается, что заемщик берет ипотеку на выгодных условиях, а часть средств банку возмещает государство. Ипотечная ставка составляет 5,85% – 6,5% годовых.
В отличие от предыдущей, данная программа доступна всем платежеспособным россиянам вне зависимости от семейного положения, наличия детей и даты их рождения.
Условия:
заемщик должен быть гражданином РФ;
договор ипотеки должен быть заключен в период с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года;
первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости квартиры;
можно взять ипотеку на любой срок.
На таких условиях можно купить только квартиру в новостройке у юридического лица, которая сдана или еще только строится. Вторичное жилье исключается.
Использование материнского капитала при покупке квартиры в 2021 году
Напомним, что в 2021 году материнский капитал за первого ребенка составляет 483,8 тыс. руб. вместо 466,6 тыс., за второго – 155,5 тыс. руб. вместо 150 тыс. Если за первенца его не получали, то за рождение второго дадут 639,4 тыс. руб.
Материнский капитал можно потратить на улучшение жилищных условий, не дожидаясь того момента, когда ребенку исполнится три года. Его можно направить и на погашение, и на первоначальный взнос по обычной ипотеке.
Но есть загвоздка: по льготным программам многие банки отказываются принимать материнский капитал в качестве первого взноса. По данным ЦБ, в этом нет нарушений: условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается «при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать».
Получается это из-за того, что процедура перечисления средств из ПФР в банк оказывается достаточно сложной и длительной по времени. Также некоторые коммерческие учреждения считают, что личные накопления, а не льготные средства, показывают готовность клиента выплачивать ипотеку.
У многих молодых семей нет возможности оплатить первоначальный взнос своими средствами, но выход из ситуации есть. Например, мы предлагаем приобрести квартиру с перечислением материнского капитала на счет застройщика.
Клиент заключает договор долевого участия, в котором прописаны собственные средства, материнский капитал и кредитные (ипотечные) средства. После регистрации документа он перечисляет застройщику собственные средства. В зависимости от банка кредитные средства могут быть перечислены до поступления средств материнского капитала, либо после.
Клиент обращается в пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала в адрес застройщика. Если ребенку исполнилось три года, то никаких проблем не возникает, схема работает. Если ребенку менее трех лет, то материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса только при перечислении застройщику с использованием специального счета в ипотечном банке.
Такая ситуация была и в нашей практике. Молодая семья с двумя детьми хотела приобрести двухкомнатную квартиру в новостройке, младшему ребенку не было трех лет. Собственных сбережений для первого взноса было недостаточно. Нам удалось согласовать с банком сделку с двумя этапами перечисления материнского капитала.
После регистрации договора долевого участия собственные средства были перечислены напрямую застройщику. Материнский капитал пенсионный фонд направил на специальный счет в ипотечном банке. Далее банк, оформивший ипотеку, перечислил материнский капитал со специального счета застройщику и после полной оплаты первоначального взноса направил кредитные средства также застройщику.
В итоге молодая семья приобрела квартиру с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса.
В каждой льготной программе есть свои нюансы. Если вы хотите воспользоваться льготами для покупки квартиры, достаточно сообщить об этом застройщику или агенту, и вам предложат подходящие варианты.
Читайте также
Рука госпомощи: как купить квартиру в новостройке по госпрограмме
Пока жива «Госпрограмма 2020», у ипотечного покупателя есть шанс сэкономить миллионы рублей
Автор: Рунар Бурганов специально для Новострой-М
Дата публикации 16 марта 2021
