В 2019 году для россиян заработала программа ипотечных каникул, в 2020 году в связи со сложной экономической ситуацией из-за пандемии коронавируса и карантина к ним добавились каникулы по всем кредитам. Кто может воспользоваться новой программой, насколько она выгодна и какие еще есть способы поддержки заемщиков – разбирался Новострой-М.
Кредитные каникулы, версия первая
В конце июля 2019 года в России начал действовать закон об ипотечных каникулах, по которому платежи по жилищному кредиту уменьшались либо приостанавливались на срок до полугода. На «отдых» от ипотеки граждане могут уйти по следующим причинам:
- потеря работы;
- падение среднемесячной зарплаты на 30 и более процентов, при этом выплаты по кредиту должны превысить половину дохода;
- нетрудоспособность более двух месяцев подряд;
- увеличение количества иждивенцев у заемщика;
- получение инвалидности I или II группы.
Заемщику также необходимо соблюсти еще несколько условий:
- жилье, на которое оформлена ипотека, должно быть единственным;
- сумма, взятая в кредит, не может превышать 15 млн рублей;
- условия договора с банком раньше не менялись.
Помимо этого все финансовые трудности должны быть подтверждены соответствующими справками и выписками, а на каникулы можно уйти только один раз за время действия кредита. На рассмотрение документов банкам дается 5 дней, и если все соответствует закону, отдых от платежей вступает в силу.
В течение льготного периода не начисляются штрафы и пени, нельзя потребовать досрочной выплаты, также запрещено взыскание на предмет залога. Однако все пропущенные платежи потом все равно придется отдать банку – срок возврата кредита автоматически продлится на период действия ипотечных каникул.
По данным Центробанка, за первые два месяца действия нового закона каникулы захотели оформить около 10 тыс. россиян, при этом общее количество ипотечников с учетом созаемщиков составляло 7,7 млн человек.
Как отмечали в некоторых банках, обращения за кредитным отдыхом можно назвать единичными. Из общего количества рассмотренных заявок было одобрено около 60% обращений – не все заемщики смогли подтвердить основания для каникул, к примеру предоставить нужные бумаги.
Стоит отметить, что и до вступления в силу ипотечных каникул в банках действовала услуга реструктуризации кредитов, где условия облегчения долговой нагрузки рассматривались индивидуально. Таким образом, часть клиентов могла воспользоваться уже имевшимися программами, поэтому сильного «наплыва» желающих отдохнуть не произошло.
«Вирусные» каникулы, версия 2.0
Ипотечные каникулы-2019 были приняты в непростой экономической ситуации. Падение реальных доходов россиян продолжалось пятый год подряд, и, чтобы граждане не боялись брать дорогостоящие жилищные кредиты, была организована финансовая поддержка «на черный день».
В 2020 году мировая экономика столкнулась с новой масштабной бедой – пандемией коронавирусной инфекции. Для борьбы с болезнью страны начали закрывать границы, бизнес и своих граждан на карантин. Ограничительные меры мгновенно сказались на уровне доходов населения.
Нелегко пришлось тем, кто занят в авиа- и железнодорожных перевозках, машиностроении, туристической отрасли, различных сервисах, в сфере розничной торговли, работает в культурно-досуговых учреждениях и т.д.
Не миновала чаша сия и Россию: с 28 марта по 30 апреля по указу президента Владимира Путина страна работает в режиме «лайт» – кроме сотрудников системообразующих предприятий, продуктовых магазинов и аптек все остальные должны соблюдать режим самоизоляции.
В итоге множество россиян столкнулись с ощутимым падением доходов. Для поддержки пострадавшего от карантина населения власти расширили понятие ипотечных каникул – теперь россияне могут «отдохнуть» от любых кредитов.
С 3 апреля 2020 года кредитные каникулы до 6 месяцев могут получить как обычные граждане, так и индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса. Претендовать на льготный период могут в том числе и те заемщики, кто допускал просрочки платежей по кредиту.
Причины для ухода на «новые» каникулы практически идентичны предыдущим:
- снижение доходов на фоне пандемии на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячной зарплатой за 2019 год;
- временная нетрудоспособность из-за коронавирусной инфекции.
Как рассказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина, правительство в скором времени определит методику расчета среднемесячного дохода за прошлый год. В свою очередь банки должны разработать онлайн-сервисы по оценке правильности такого расчета своими клиентами.
Дополнительные условия для претендента на каникулы:
- кредитный договор должен быть оформлен до вступления в силу закона о кредитных каникулах, то есть до 3 апреля 2020 года;
- заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.
А вот максимальные суммы кредитов по каникулам-2020 установлены довольно скромные. Так, ипотечный заем не должен превышать 1,5 млн рублей, автокредит – 600 тыс. рублей, обычный потребительский кредит – 250 тыс. рублей (для предпринимателей – до 300 тыс. рублей), по кредитным картам для физлиц – 100 тыс. рублей.
Обратиться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2020 года, при этом заявку можно подать дистанционно – по телефону или через сайт.
За пять дней банк должен рассмотреть заявление и подтверждающие бумаги:
- справку о доходах, например 2-НДФЛ;
- больничный лист;
- выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного;
- другие документы, установленные Центробанком.
Важно: необходимые документы можно предоставить в банк постфактум – в течение следующих 3 месяцев плюс 30 дней, если справки не поданы по уважительной причине.
После окончания каникул заемщик-ипотечник вначале погашает кредит в соответствии с первоначальным графиком платежей, а потом вносит пропущенные платежи (в том числе штрафы и пени, набежавшие перед уходом на каникулы). В итоге срок кредита продлевается на величину льготного периода.
Что касается потребкредитов и кредитных карт, во время каникул по ним будут начисляться проценты, но по льготной ставке, которая будет составлять 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. Все они также должны быть выплачены после погашения долга по изначальному графику и пропущенных платежей.
В период каникул заемщику не запрещается досрочное погашение – средства будут направлены прежде всего на уменьшение тела кредита. Также можно в любой момент прервать каникулы, уведомив об этом банк.
И еще один важный нюанс. Как рассказал Иван Обухов, директор по продажам Sminex, «по информации от наших ведущих банков-партнеров – Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Райффайзенбанка, Дом.рф, Газпромбанка – запрета на повторное использование ипотечных каникул нет.
При рассмотрении заявления от клиента банки руководствуются документами, которые он предоставляет в качестве основания. Решение по каждому случаю принимается индивидуально».
Таким образом, даже если заемщик уже воспользовался ранее ипотечными каникулами, банки снова постараются помочь клиенту в связи с новым непредвиденным форс-мажором.
Минусы и плюсы кредитных каникул-2020
Самый главный недостаток новой программы – невысокие максимальные суммы кредитов. Например, в Москве на покупку недвижимости у банков в среднем берут 4,8 млн рублей, в Подмосковье – 3,4 млн рублей, в Петербурге – 3 млн рублей. Такие данные приводит агентство «Национальные кредитные рейтинги».
Если говорить о всей России, средний размер ипотечного займа составляет около 2,5 млн рублей. В итоге большая часть ипотечников – две трети или 67,6% – не подпадают под условия, установленные Правительством России. Средний жилищный заем в размере 1,5 млн рублей характерен разве что для депрессивных регионов с невысокими ценами на недвижимость.
8 апреля Владимир Путин в своем видеообращении к россиянам отметил, что кредитные каникулы надо сделать доступнее для большинства граждан. 10 апреля на сайте Правительства было опубликовано постановление об увеличении максимальных сумм по ипотечным кредитам:
- до 4,5 млн рублей, если недвижимость расположена в Москве;
- до 3 млн рублей на квартиры в Подмосковье, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе;
- до 2 млн рублей для всех остальных регионов.
По разным оценкам, теперь кредитные каникулы затронут 65-80% россиян, оформивших жилищные займы. По остальным позициям – автокредитам, потребкредитам, кредитным картам – изменений не последовало.
Второй серьезный ограничитель для получения каникул – справка о заработной плате. Далеко не все компании работают полностью по «белой» схеме, а такие доходы, как чаевые, и вовсе непонятно как учитывать, при этом сотрудники ресторанного бизнеса пострадают из-за карантина очень сильно.
Еще один минус: так как необходимые справки можно принести спустя 90 и даже 120 дней, может оказаться, что они не подтверждают в должной мере право на кредитный отдых. В итоге в силу снова вступает действовавший ранее договор со всеми пенями и штрафами, что негативно отразится на кредитной истории.
Но есть у новых каникул один неоспоримый плюс – банк не может в них отказать. По словам Анатолия Аксакова, главы комитета по финансовому рынку Госдумы, за отказ от выдачи кредитных каникул для банков предусмотрены штрафы вплоть до лишения лицензии.
По мнению властей, банки должны идти навстречу своим клиентам в реструктуризации кредитов, а также не должны сокращать кредитование, чтобы россияне легче пережили временный период ограничительных мер.
Выход есть
Что же делать заемщику, который пострадал от пандемии коронавируса и хочет получить отсрочку кредитных платежей, но не проходит либо по сумме кредита, либо не может доказать свои финансовые потери из-за специфики начисления заработной платы?
Если у вас кредит на жилье, то можно воспользоваться ипотечными каникулами, которые были приняты в 2019 году. Напомним, по условиям этой программы сумма взятой ипотеки может быть намного больше – 15 млн рублей.
Во-вторых, банки могут предложить реструктуризацию кредита. Это долговременное облегчение условий кредитного договора, например снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, изменение валюты.
Как рассказала Екатерина Алиева, директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка, действующие программы реструктуризации являются более гибкими и позволяют подобрать клиенту условия, наиболее полно отвечающие его финансовым возможностям.
Также можно получить ипотечные каникулы, действующие в конкретном банке. После введения карантинных мер, когда работодатели начали отправлять россиян в неоплаченный отпуск, снижать зарплату или вовсе увольнять, каждый банк старается разработать свою программу на случай массовых просрочек по ипотеке и другим кредитам.
Например, в Абсолют Банке была введена специальная программа реструктуризации ипотеки для клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении из-за эпидемиологической обстановки с начала марта. Она включает в себя каникулы от оплаты основного долга и процентов на срок до 3 месяцев.
Оформить льготу можно дистанционно через интернет-банк, в качестве подтверждающих документов принимаются больничный, приказ о переводе сотрудников в неоплачиваемый отпуск и т.д.
Банк ВТБ в конце марта запустил программу по упрощенному получению кредитных каникул. По ее условиям заемщики, которые ушли на больничный в результате заражения коронавирусом, могут рассчитывать на отсрочку платежей по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до трех месяцев. Больничные листы банк принимает дистанционно, через контакт-центр.
Отсрочку платежей для заболевших COVID-19 предоставляет и Ак Барс Банк, она будет действовать до полного выздоровления клиента. Как рассказали в пресс-службе организации, заявление с подтверждающими документами можно подать в интернет-банке, мобильном приложении, на сайте или через кол-центр.
Ак Барс Банк также предоставляет ипотечные каникулы заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации в случае увольнения или снижения дохода более чем на 30%. Необходимые документы (справка 2-НДФЛ, выписка из регистра безработных от службы занятности) можно подать дистанционно. Срок получения решения по заявлению – 10 дней.
Кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам на срок до 6 месяцев доступны и в банке «Возрождение». Как пояснили в пресс-службе организации, отсрочка предназначена для заболевших коронавирусом, находящихся на вынужденном карантине, а также для тех, кто частично потерял доход.
Заявление нужно сопроводить подтверждающими справками, ключевые из них – документы, подтверждающие доход, в том числе свидетельствующие о потере дохода, или больничный лист (медицинская справка) с указанием на заболевание COVID-19. Срок рассмотрения заявления до 10 рабочих дней.
Собственные каникулы по ипотечным платежам на срок до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек предложил клиентам Дом.рф. Они также направлены на поддержку россиян, заболевших коронавирусом или оказавшихся на карантине.
По условиям этой программы, трудная жизненная ситуация должна возникнуть не ранее 1 февраля, размер займа составляет не более 15 млн рублей, также по кредиту нет просроченной задолженности более 30 дней по состоянию на 1 марта. Заявления и документы можно отправить через сайт или по почте.
Читайте также
Покупателей жилья будут страховать от потери работы
Карантин не помешает выбрать квартиру дистанционно
Автор: Наталья Андреева
Дата публикации 09 апреля 2020
