Изменение условий программы льготной ипотеки привело к тому, что доля сделок с жилой недвижимостью с использованием заемных средств уменьшилась. Новым драйвером ипотечного рынка стала обновленная «семейная» программа. Какие еще варианты для ипотечных заемщиков предлагают сегодня ведущие российские банки — изучил Новострой-М.
«Господдержка 2020»
Программа льготной ипотеки, принятая в качестве антикризисной меры в апреле 2020 года, изначально была рассчитана до 1 ноября 2020 года, однако ее продлили сначала до 1 июля 2021 года, а потом до 1 июля 2022 года. Купить по ней можно только квартиру в новостройке, она не распространяется на вторичное жилье и апартаменты.
В июле начали действовать новые условия программы: процентная ставка повышена с 6,5% до 7% годовых, а максимальный размер кредита снижен до 3 млн рублей для всех регионов страны. Ранее для покупки квартиры в новостройке в льготную ипотеку можно было взять кредит на сумму до 12 млн рублей (в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области), в других регионах — до 6 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос по льготной ипотеке-2020 составляет 15%.
Семейная ипотека
Ипотечная программа под 6% годовых для семей с детьми начала действовать в 2018 году. Кредитный лимит по ней составлял 8 млн рублей для столичных регионов и 3 млн рублей для остальных, минимальный первоначальный взнос — 20%. Получить такой заем на покупку жилья могли семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, однако период действия льготной ставки был ограничен.
За время своего существования программа несколько раз менялась — сначала действие льготной ставки продлили на весь срок кредита, первый взнос снизили до 15%, а затем ввели льготы для семей с детьми-инвалидами, расширили ипотеку на покупку участка и строительство дома. Также была увеличена максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для столичных регионов и 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
Актуальные условия начали действовать летом этого года. С 1 июля семейная ипотека стала доступна для пар, у которых с 1 января 2018 года родился первый ребенок. В августе программа была в очередной раз продлена — до конца 2023 года.
У семей с детьми также есть возможность при покупке жилья использовать средства материнского капитала — в качестве первоначального взноса или для погашения кредита. У многодетных семей есть право на получение от государства 450 тыс. рублей для погашения ипотеки.
Молодые семьи могут рассчитывать на субсидию от государства — для этого семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но не малоимущей. Супруги должны находиться в зарегистрированном браке, а возраст каждого из них не должен превышать 35 лет. Наличие детей на участие в программе не влияет, но если дети есть — тогда размер субсидии может быть увеличен.
Так, молодые бездетные семьи могут получить компенсацию в размере 30% от стоимости жилья. Эта сумма рассчитывается не от цены квартиры по договору, а от расчетной стоимости, которая зависит от нормативов с учетом состава семьи и цены «квадрата».
«Изначально семейная ипотека была продуктом, который подходил для ограниченной категории заемщиков, однако с учетом расширения её условий (включение в программу семей с одним ребёнком) она набирает популярность и частично компенсирует фактическое завершение программы льготной ипотеки в Московском регионе и рост ставок по базовым ипотечным программам. Однако, при всех преимуществах программы, у неё есть один существенный минус: льготная ставка доступна ограниченному кругу заемщиков – только семьям с детьми, родившимся после 1 января 2018 года. Если говорить о Москве, доля таких семей сейчас составляет не более 8% от общего числа домохозяйств в столице. Это конечно же мало, поэтому данный вид господдержки не сможет в полной мере заменить типовую ипотеку».
Андрей Колочинский, управляющий партнер «ВекторСтройФинанс»
Ипотека от застройщика
Когда государство сообщило об ужесточении условий по программе «Господдержка-2020», девелоперы решили взять дело в свои руки: компании начали разрабатывать и предлагать собственные ипотечные программы в коллаборации с крупными банками. Такую ипотеку тоже называют субсидированной, вот только ставку теперь субсидирует не государство, а бизнес. В результате появились варианты кредитования даже под 0,1% годовых. Чаще всего застройщики предлагают такие условия лишь на первые 1-2 года выплат, а затем ставка повышается до среднерыночных значений. Но есть и предложения с низкой ставкой на весь срок кредитования.
Военная ипотека
Эта программа разработана специально для военнослужащих-контрактников, запущена она в 2005 году. Купить жилье с помощью такого кредита могут участники накопительно-ипотечной системы (НИС) ФГКУ «Росвоенипотека». Средства накапливаются за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от инвестирования, использовать их можно не ранее чем через три года после вступления в НИС.
Ставки для участников НИС, как правило, ниже, чем для других категорий заемщиков, а погашение кредита во время прохождения военной службы осуществляет государство за счет средств, учтенных на именном накопительном счете.
Приобрести по такой программе можно квартиру в новостройке (по ДДУ) или на вторичном рынке, а также дом с земельным участком — если в нем можно прописаться (то есть, участок должен относиться к категории ИЖС). С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки.
«Среди плюсов этой программы: право на участие в НИС не зависит от наличия у военнослужащего в собственности жилья; военный может приобрести жилье, которое выберет сам (хоть и из списка объектов, аккредитованных Росвоенипотекой – список достаточно обширный). Безусловное достоинство программы – возможность выбрать жилье в любом регионе РФ, а не только там, где военнослужащий начал проходить или проходит службу. Среди недостатков: сделка может занять довольно длительное время, до двух месяцев»
Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»
Военную ипотеку предоставляют 13 банков, в пяти из них имеется специальная программа семейной ипотеки для военнослужащих.
При расторжении контракта до выплаты ипотеки заемщику придется в течение 10 лет вернуть государству предоставленные средства и самостоятельно погашать кредит.
Для остальных граждан банки предоставляют ипотеку на новостройки и готовое жилье по базовой процентной ставке, размер которой зависит от ключевой ставки Центробанка. Кроме того, банки нередко снижают процент при выполнении определенных условий — например, для зарплатных клиентов, при увеличении размера первоначального взноса или оформлении заявки онлайн. Также возможна скидка при покупке квартиры в проекте, участвующем в программе субсидирования.
ТОП-10 банков с самыми низкими ставками*:
|
Банк
|
Семейная ипотека
|
Господдержка-2020
|
Военная ипотека
|
Новостройки
|
Готовое жилье
|
|
Росбанк
|
4%
|
4,99%
|
н/д
|
7,1%
|
7,1%
|
|
ПСБ
|
4,39%
|
5,85%
|
5,85%
|
7,85%
|
7,97%
|
|
Московский кредитный банк (МКБ)
|
4,5%
|
6,1%
|
н/д
|
7,85%
|
8,45%
|
|
Севергазбанк
|
4,85%
|
6,25%
|
7,5%
|
7,95%
|
7,95%
|
|
Дом.рф
|
4,95%
|
5,45%
|
8,2%
|
8,25%
|
8,9%
|
|
Открытие
|
4,95%
|
5,9%
|
8,85%
|
8,3%
|
8,3%
|
|
Россельхозбанк
|
4,95%
|
5,3%
|
8,85%
|
7,75%
|
7,75%
|
|
Альфа-Банк
|
4,99%
|
6,05%
|
н/д
|
7,89%
|
7,99%
|
|
Банк Санкт-Петербург
|
5%
|
5,99%
|
9%
|
8,85%
|
8,99%
|
|
Ак Барс Банк
|
5,01%
|
5,99%
|
н/д
|
8,05%
|
8,45%
|
*По программе семейной ипотеки
В некоторых банках есть специальные программы для покупки апартаментов в ипотеку. Правовой статус этого формата недвижимости по-прежнему остается неопределенным, льготные программы на него не распространяются. Большинство банков выдают ипотеку на покупку апартаментов по базовым программам, но несколько кредитных организаций разработали специальные условия.
Ипотека на апартаменты в Московском регионе:
|
Банк
|
Условия для зарплатных клиентов
|
Общие условия
|
Дополнительные условия
|
|
Банк Дом.рф
|
7,15% при первом взносе от 20%
|
7,75% при взносе от 20%
8,25% при взносе от 10% до 20%
|
При покупке на вторичном рынке — 8,4% (взнос от 50%);
8,75% (взнос от 20% до 50%);
8,9% (взнос от 10% до 20%)
|
|
Альфа-Банк
|
н/д
|
8,19%
|
Первый взнос от 10%
|
|
Открытие
|
н/д
|
8,2%
|
Первый взнос от 20% при покупке апартаментов у «Интеко», от 40% — для остальных объектов
|
|
Абсолют Банк
|
н/д
|
9,59%
|
Первый взнос от 10,01%
|
|
Росбанк
|
От 7,1%
|
н/д
|
Первый взнос от 15%
|
|
Банк Санкт-Петербург
|
8,35%
|
8,55%
|
Первый взнос от 20%
|
В Москве появилась также ипотека для участников программы реновации — как для собственников, так и для нанимателей по договору соцнайма. Такие займы предлагают, например, Сбербанк и Газпромбанк.
Чтобы купить квартиру в реновационном доме в ипотеку, нужно:
- выбрать объект (список имеется на сайте Фонда реновации);
- подать заявление в Фонд реновации (с обязательным пакетом документов и квитанцией об оплате обеспечительного платежа в размере 100 тыс. рублей);
- подать заявление в банк на одобрение кредита;
- подписать кредитный договор в отделении банка;
- подписать договор мены/купли-продажи в офисе Фонда реновации.
После заключения договора квартира оформляется в собственность.
Минимальная процентная ставка по «реновационной» ипотеке в Сбербанке составляет 8,4% (без подтверждения дохода — 9,2%), в Газпромбанке — 9,5%.
Таким образом, для покупки квартиры в ипотеку в Московском регионе сегодня действует множество различных программ, которые помогут приобрести жилье в кредит с учетом жизненных обстоятельств.
Читайте также:
Ипотека без первоначального взноса: чем она выгодна и кому необходима
Личный опыт: банк продал мою ипотеку другому банку – как поступить и что это вообще означает
Автор: Анна Яковлева
Дата публикации 05 ноября 2021
